ComenteazăVecinul care și-a cumpărat bolid mai scump chiar decât garsoniera în care stă este aproape dintotdeauna subiect de bancuri și de folclor urban. Dacă a trebuit să-l înmatriculeze în Bulgaria și dacă nu-i ajung banii de benzină, cu atât mai mult – este un exemplu extrem de conduită financiară îndoielnică.
Desigur că, atunci când banii au venit ușor, toate calculele trec pe planul al doilea. Pentru majoritatea cazurilor însă, decizia de a cumpăra o mașină este una care poate afecta bugetul personal și de familie pentru mulți ani.
Odată cu împrumuturile pe termen de 10 ani și un grad de îndatorare mare a apărut și tentația de a cumpăra orice se încadrează într-un astfel de credit. În realitate, o astfel de finanțare nu este în niciun caz potrivită pentru cumpărarea unei mașini. Deprecierea enormă de la început, dobânzile mari care se adună și valoarea modestă rămasă la sfârșit fac ca un astfel de credit să fie de fapt o adevărată mașinărie de tocat bani.
Deci, cât să coste mașina? Depinde de foarte multe lucruri. Una este când e cumpărată din economii, cu totul altceva dacă este luată pe credit. Într-un fel se calculează la venituri mici sau foarte mici și cu totul altfel atunci când banii prisosesc.
Regula de bază: să nu coste mai mult decât jumătate de an de salariu
În mod normal, prețul corect al unei mașini trebuie să fie egal cu două până la șase luni de salariu. Într-o țară cu salarii mici cum este România, prima variantă este adesea nerealistă, dar nu chiar întotdeauna.
Astfel, dacă ai venituri substanțiale, de ordinul a două-trei mii de euro pe lună, dar n-ai reușit până acum să economisești nimic, atunci nu e cazul să te grăbești să cumperi o mașină scumpă și în niciun caz să te înhami la vreun credit pentru ea. Încadrează-te pentru început în bugetul celor două salarii, apoi începe un plan de economisire care să-ți asigure măcar un an fără venituri.
Când poate să coste mașina mai mult?
Există și excepții de la regula celor șase salarii. Are sens să plătim până la un salariu anual întreg pentru o mașină nouă, cu două condiții: în primul rând, să nu fie nevoie de niciun fel de împrumut și să fie de ajuns banii economisiți; în al doilea rând, să nu fie cheltuite astfel toate economiile ci să mai rămână neatinse cel puțin jumătate. Este o situație care se poate întâmpla fie în cazul celor cu venituri mari, fie a celor plătiți în funcție de performanță și care tocmai au avut unul sau mai mulți ani buni, fie al persoanelor care, din diverse motive, au cheltuieli extrem de mici.
Cât de nouă, cât de veche?
Plăcerea de-a conduce o mașină nou-nouță sau ambiția de a o păstra, bine întreținută, până la sfârșitul vieții, sunt de neegalat. Totuși, din punct de vedere financiar, ambele variante sunt consumatoare nete de bani. În primii cinci ani de viață, o mașină se va deprecia atât de repede încât va ruina orice calcul de randament financiar.
La fel se întâmplă pe măsură ce se apropie de cei 200-300 de mii de kilometri considerați durata optimă de viață, în funcție de model. Deci, strict din punct de vedere financiar, ferește-te să fii primul sau ultimul proprietar al vehicului.
Cât să coste creditul
În cazul în care hotărăști să iei un împrumut de la bancă, durata de creditare nu trebuie în niciun caz să depășească 5 ani, iar rata lunară trebuie să fie de maximum 10% din venituri. În felul acesta, vei constata că îți permiți o mașină care costă cât veniturile tale pe cinci luni, în timp ce a șasea lună de salariu va ajunge la bancă sub formă de dobândă.
Foarte important într-o astfel de situație! După ce ai achitat ultima rată, continuă să economisești banii pe care până atunci îi dădeai la bancă. Vei descoperi astfel că poți să faci economii fără mare efort.
Când 10% din venituri devin 20%
Regula celor 10% are un motiv foarte simplu, care va deveni evident odată cu trecerea timpului. Astfel, pe măsură ce începem să plătim carburantul, reparațiile, asigurările și taxele, vom descoperi destul de repede cum se adaugă în veniturile noastre costuri de încă 10%, uneori chiar mai mult. 20% din venituri reprezintă maximum rezonabil din buget pe care îl putem aloca cheltuielilor cu vehiculul propriu, iar orice depășește acest procent înseamnă un semnal automat de alarmă pentru finanțele personale.
foto: 123rf.com