ComenteazăCe faci când soldul cardului se apropie de zero, iar plățile încep să fie refuzate cu mesajul „fonduri insuficiente”? Varianta înțeleaptă este să ai răbdare până în ziua în care mai intră niște bani. Varianta tentantă însă este să mergi cu soldul pe minus, oricât de mult te lasă banca, fie că e vorba de un card de credit, fie că e un simplu „descoperit de cont” pe cardul de salariu.
Descoperitul de cont este cel mai ușor de obținut credit, cel mai ieftin sau aproape gratis atunci când este folosit corect sau, dimpotrivă, cel mai scump atunci când este folosit greșit.
Sunt nenumărate cazurile în care beneficiarii creditelor pe card s-au obișnuit cu faptul că au un sold negativ permanent și că au de plătit lunar o dobândă care nu pare chiar foarte mare, doar ca să descopere după câțiva ani că telefonul sau televizorul pe care l-au cumpărat astfel și tocmai s-a stricat a ajuns să-i coste dublu.
Un sold negativ cronicizat este, deci, exact opusul economisirii: în loc ca banii să lucreze pentru tine, ei lucrează împotriva ta. Prin urmare, primul lucru la care trebuie să ai grijă este să nu te atingi de overdraft decât dacă este absolut urgent sau dacă te ajută să câștigi niște bani.
Când are rost
Cel mai mare avantaj al overdraftului vine gratis: confortul. Dacă obții de la bancă aprobarea pentru descoperitul de cont, dar reușești să nu îl folosești niciodată, aceasta este situația ideală. Disponibilul rămâne acolo, pentru orice eventualitate.
Desigur, pot apărea și cazurile în care să fie nevoie de bani: o urgență medicală, o reparație care nu poate fi amânată, un concediu în care zborul s-a anulat și ai nevoie să faci o rezervare nouă.
Tot așa, descoperitul de cont poate fi util pentru a achita o taxă care vine cu bonificație pentru achitarea în avans sau pentru a face o plată a cărei întârziere atrage penalități. În astfel de cazuri, este posibil ca dobânda de 10-20% cerută de bancă să aducă, de fapt, profit.
Chiar și dacă ai strâns ceva economii, descoperitul de cont se poate dovedi util. De exemplu, dacă banii sunt în depozite la termen sau în titluri de stat, uneori poate avea rost să plătești dobândă pentru câteva săptămâni decât să lichidezi depozitele înainte de termen și să pierzi toate randamentele adunate până atunci.
Când nu are rost
Dacă într-o lună ai rămas fără bani cu câteva zile înainte de salariu și a trebuit să apelezi la descoperitul de cont, tentația în luna următoare ar putea fi să faci la fel și să-ți mărești în felul acesta bugetul de cheltuieli. De situația asta trebuie să te ferești cu orice preț! Prin urmare, în următoarea lună prioritatea trebuie să fie să achiți la loc măcar o parte din suma împrumutată sau, dacă e posibil, pe toată.
Un alt lucru important de care să ții cont: oricât de mare ar fi limita descoperitului de cont, încearcă să nu fii pe minus cu mai mult de un salariu lunar. Limitele acordate de bănci ajung adesea la trei au chiar șase salarii, însă odată trecută limita primului salariu, rambursarea se complică și probabil că există o variantă mai bună de credit.
Returnarea a șase salarii cu tot cu dobânzi ajunge să dureze cel puțin trei ani chiar și dacă achităm rate egale cu o cincime de salariu în fiecare lună.
Dacă totuși o astfel de situație se întâmplă nu înseamnă că totul e pierdut. Un descoperit de cont scăpat de sub control se poate dovedi o experiență traumatizantă dar, până la urmă, educativă. Odată ce ai reușit să te organizezi și să achiți niște rate substanțiale până ajungi la zero cu soldul, îți va fi mult mai ușor să nu te mai atingi de banii respectivi și să-i aduni și pe mai departe, în contul de economisire.
Când e mai util cardul de credit
Varianta mai „sofisticată” pusă la dispoziție de bănci este cardul de credit. Acesta poate avea și avantaje, cum este perioada de grație, adică una-două luni fără dobândă. Dezavantajul major este că banii nu pot fi folosiți chiar oricum, costurile pentru retragerile cash fiind în special destul de mari. De asemenea, odată depășită perioada de grație, dobânzile sunt adesea chiar mai mari.
Dacă descoperitul de cont este de preferat pentru nevoile urgente și impredictibile, cardul de credit are sens pentru cumpărăturile care depășesc bugetul lunar. Are rost, de exemplu, să plătim un concediu cu cardul de credit, mai ales dacă vom reuși să punem banii la loc în perioada de grație.
La fel în cazul cumpărăturilor și cadourilor de sărbători sau al produselor scoase la vânzare cu reduceri mari – dacă prețul este mai mic cu 20-30% și poți achita banii înapoi în câteva luni, câștigul va depăși dobânda cerută de bancă.