ComenteazăPe scurt, în anii 2007 şi 2008, Ruxandra Paula Andriciuc şi alte persoane au contractat cu o banca românească împrumuturi în franci elveţieni. Ulterior, așa cum se știe, moneda elveţiană s-a întărit faţă de leu. Cei care au luat împrumutul au sesizat instanţele din România pentru a se constata că, în conformitate cu prevederile unei directive a Uniunii Europene, clauza potrivit căreia creditul trebuie restituit în franci elveţieni fără a se lua în considerare eventuala pierdere care poate fi cauzată împrumutaţilor, urmare a riscului de schimb valutar, constituie o clauză abuzivă. Curtea de Apel Oradea a solicitat CJ a UE să se pronunţe cu privire la întinderea obligaţiei băncii de a informa clienţii cu privire la riscul de schimb valutar, legat de împrumuturile în monedă străină
Decizie istorică a CJUE
CJ a UE precizează că instituţiile financiare trebuie să furnizeze împrumutaţilor informaţii suficiente pentru a le permite să adopte decizii prudente şi în cunoştinţă de cauză. Aceste informaţii trebuie să privească nu numai posibilitatea aprecierii sau a deprecierii valutei în care a fost contractat împrumutul, ci şi impactul pe care fluctuaţiile cursului valutar şi o majorare a ratei dobânzii la împrumuturile în moneda străină îl au asupra ratelor împrumutului. Astfel, pe de o parte, împrumutatul trebuie să fie clar informat cu privire la faptul că, prin încheierea unui contract de împrumut într-o monedă străină, se expune unui risc de schimb valutar pe care îi va fi, eventual, dificil din punct de vedere economic, să şi-l asume în cazul devalorizării monedei în care îşi primeşte veniturile.
Sarcina instanțelor naționale
Pe de altă parte, instituţia bancară trebuie să prezinte posibilele variaţii ale cursurilor de schimb valutar şi riscurile inerente contractării unui împrumut în monedă străină, în special în ipoteza în care consumatorul împrumutat nu îşi primeşte veniturile în respectiva monedă. În final, Curtea subliniază că, în ipoteza în care instituţia bancară nu şi-a îndeplinit aceste obligaţii şi, în consecinţă, se poate examina caracterul abuziv al clauzei în litigiu, revine instanţei naţionale sarcina să evalueze, pe de o parte, posibila nerespectare de către bancă a cerinţei de bună-credinţă şi, pe de altă parte, existenţa unui eventual dezechilibru semnificativ între părţile contractului.
Înghețarea cursului de schimb valutar, posibilă și pentru creditele în euro sau dolari?
Decizia CJUE poate schimba, fundamental, soarta proceselor pe înghețarea cursului francului elevețian. Însă, atentie! Ea aduce în discutie și un element de noutate: înghețarea cursului de schimb valutar va fi posibilă și în cazul împrumuturilor în alte valute, precum euro și dolarul. În plus, condiția contractuală de tip “clauză de risc valutar” este analizată prin prisma inteligibilitatii sale. Iar inteligibil, în sensul dat de Curte nu înseamnă că acel consumator să ințeleagă ce scrie în contract, ci dacă acel consumator a știut că o asemenea clauză de risc valutar îi poate debalansa contractul și nu-și va mai putea permite să-l onoreze. Așadar, există posibilitatea reală ca cei ce au credite în monedă straină să poată supune analizei instanței clauza de risc valutar, în scopul înghețării cursului.
Citește și: Riscurile girării unui credit. Cum rămâneți fără casă din prietenie