Echilibrul finanțelor personale se bazează pe patru piloni: controlul cheltuielilor și datoriilor, bugetarea corectă, economisirea și investițiile. Aceste patru elemente sunt fundamentul și totodată diferența între cei ce abia supraviețuiesc de la un salariu la altul și cei care pot spune că sunt independenți financiar. Iar regulile sunt valabile indiferent de nivelul veniturilor.
1. Controlează cheltuielile și datoriile
Datoria are o definiție simplă: cheltuirea unor bani care nu îți aparțin. Acumularea de datorii poate avea mai multe surse și poate fi de mai multe tipuri (bani sau bunuri): poți face un împrumut clasic la bancă, poți folosi un card de credit, overdraft sau poți împrumuta bani de la prieteni și rude. De partea cealaltă, poți acumula datorii din imposibilitatea de a plăti facturi, rate, credite, împrumuturi anterioare.
Deși datoria are conotații negative, este absolut necesară într-o economie sănătoasă. De fapt, fără datorii și cheltuieli, economia ar stagna. Datoriile pot fi categorisite, la modul general, în bune și rele. O datorie bună respectă principiul conform căreia ”ai nevoie de bani pentru a produce alți bani”. Mai exact, dacă datoria este folosită pentru a genera venituri și aduce valoare, atunci e considerată pozitivă. Câteva exemple de datorii pozitive cuprind: credite pentru educație, împrumuturi sau linii de credit pentru dezvoltarea unei afaceri sau împrumuturi pentru investiții, precum achiziționarea unei case.
De cealaltă parte, datoria negativă e cea care presupune împrumutul unei sume de bani pentru achiziția unor bunuri cu depreciere rapidă, care nu generează alte venituri și nu aduc valoare. Cele mai des întâlnite datorii negative sunt: împrumuturile auto (în special pentru achiziția unor mașini noi), achiziția de haine, consumabile, bunuri și servicii neesențiale, cardurile de credit și descoperirile de cont (din cauza dobânzilor mari).
De asemenea, fiecare dintre noi poate avea o anumită tipologie în privința cheltuielilor. Unii dintre noi pot lua decizii chibzuite, alții pot face achiziții de impuls, unii pot căuta doar plăcerea de moment, alții pot ține banii la saltea fără să-i pună la treabă. Încearcă să înțelegi ce fel de persoană ești și care este relația ta cu banii pe care-i cheltui.
2. Economisește în mod constant
O altă cercetare, efectuată de Deloitte, relevă faptul că 9 din 10 români își fac griji cu privire la pensie, dar numai 5 din 100 de români fac ceva în această privință, economisind bani. Procentele sunt mai ridicate în rândul tinerilor, urcând până la aproape 50%. Practic, jumătate dintre tinerii chestionați au declarat că economisesc depunând bani într-un depozit online.
Am putea da vina pe salariile și veniturile mici, dar nu vom face altceva decât să ne învârtim într-un cerc vicios, cu doar două ieșiri: ori reducem cheltuielile, ori ne creștem veniturile. Pentru ambele însă e nevoie de disciplină financiară și dorința de a schimba lucrurile, renunțând uneori la gradul de confort. Totuși, românii consideră economisirea un lux pe care nu și-l pot permite, din cauza faptului că nu câștigă suficient.
Cei mai mulți experți recomandă un nivel al economiilor de 10-20% din veniturile lunare. În condițiile în care cheltuielile lunare pentru nevoile de bază nu permit acest lucru, ce ar fi de făcut? Așa cum am arătat mai sus, trebuie să aplici una dintre cele două ieșiri. Da, chiar și cu sacrificii uneori. Ce ar putea însemna acest lucru? Mutarea dintr-un apartament de trei-patru camere în unul mai mic, sau chiar o garsonieră. Sau în alt oraș, în care prețurile și cheltuielile pot fi mai mici. Renunțarea la mașina personală. Sau un al doilea job. Soluții, după cum vezi, există. Problema este de cum te raportezi la ele și ce ești dispus să faci pentru libertatea ta financiară.
3. Fă-ți timp pentru elaborarea unui buget corect
Câte persoane știi să-și construiască un buget pentru finanțele personale, și, mai ales, să îl respecte? Nu prea multe. Uneori se întâmplă ca cei care lucrează la birou, în mod normal, cu bugete și planificări clare, să nu aplice aceleași principii și în viața personală.
Concret, o bugetare corectă înseamnă să cunoști și să înțelegi exact câți bani vin și câți pleacă din buzunarul tău în fiecare lună, de unde vin și unde se duc. Un buget se ține cel mai simplu pe hârtie, cu pixul. Un buget bun este detaliat și se poate face inclusiv pe un an de zile. Multe persoane s-ar minuna dacă ar însuma câți bani se duc, într-un an întreg, pe mâncare, mașină sau, de ce nu, cosmetică.
Un buget corect are trei reguli de bază: să înțelegi cum circulă banii, să ai mereu veniturile mai mari decât cheltuielile și să te ții de planificarea făcută. Diferența rezultată o poți folosi pentru investiții, deoarece acestea vor fi cheia unei adevărate independențe financiare.
4. Investește și profită de venitul pasiv
Investițiile sunt motorul prosperității și a creșterii averii. Investițiile aduc venituri pasive, pentru care nu trebuie nici să muncești, nici să cheltui timp. Practic, îți pui banii la muncă, pentru a produce alți bani.
Trebuie să respecți însă două reguli de bază, înainte de toate:
- Economisește înainte de a investi
- Investește doar banii pe care ești dispus să îi pierzi.
În ce poți investi? Paleta de opțiuni e largă și cuprinde lucruri precum: fonduri de investiții, pensii private, bursă, instrumente derivate, obligațiuni, titluri de stat, metale prețioase sau proprietăți imobiliare. Cu cât portofoliul tău investițional este mai divers, cu atât siguranța ta va fi mai mare, chiar și în cazul unei crize majore precum cea din 2008.
Dacă ești la început de drum în domeniul investițiilor, caută mai întâi să te familiarizezi cu termenii și conceptele. Educă-te, pentru că astfel riscul să faci greșeli costisitoare scade. Apoi începe treptat, cu instrumente mai simple, sau pe care te simți mai confortabil să lei ai în portofoliu.
Sursa foto: Shutterstock